Типичные ошибки при ипотеке

Типичные ошибки при ипотеке

В большинстве случаев ипотека самое крупное финансовое вложение в жизни семьи. Вот почему типичные ошибки при ипотеке важно знать заранее, чтобы самим их не совершать. Лучше учиться на опыте других людей.

Наличие потребительских кредитов

Наличие кредитов у человека говорит о неумеренном потреблении и желании жить на незаработанные деньги. Если вы не в состоянии привести свои финансы в порядок, то ипотека только усугубит положение. Настанет момент, когда вы не сможете платить по счетам, так как живете на деньги, которых фактически у вас нет.

Отсутствие Постоянного запаса денег

Жизнь не может быть ровной. У всех людей всегда происходят разные события. Некоторые события могут потребовать срочных расходов. Если у вас нет под рукой собственных денег (Постоянного запаса), вы обязательно залезете в кредит (или кредитную карту). Это только усугубит положение.

А банку “наплевать” на проблемы заемщиков. Сейчас у них уже накоплен очень большой опыт по продаже проблемных объектов недвижимости. Они с легкостью выселяют семьи с детьми из ипотечных квартир, за которые заемщики не платят или платят не по графику.

И на страховку особо не надейтесь. По моему опыту, (а я ни разу не получила страховые выплаты в полном объеме за 10 лет использования разных страховок) это только рекламные обещания страховщиков. Плюс у страховщиков очень много условий (уловок), по которым они могут не платить деньги по страховому случаю.

moneylife.pro

Ежемесячные платежи по всем долгам, включая ипотеку, превышают 25% от дохода

Лучше не брать ипотеку, если есть потребительские кредиты (см пункт 1). Но если вам горит приобрести жилье с помощью ипотеки, не превышайте 25% лимит по всем кредитам и долгам. Кредитный консультант будет вам говорить, что нормальным считается 40% (а некоторые даже предлагают 50%), ведь на жизнь вам будет оставаться 60% дохода (или 50%). Но в жизни случаются разные ситуации, в том числе может существенно поменяться размер дохода, тогда вы не сможете обслуживать долг. Банк может пойти на уступки и снизить временно платеж, но долг от этого не уменьшится!

Если доход (после налогов) вашей семьи или личный ваш доход, составляет, например 200 000 руб, то платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 50 000 руб в месяц.

moneylife.pro

Не уверены в своем браке

Брак может распасться, а ипотека никуда не денется. Даже после развода вы будете платить по ипотеке за квартиру/дом и не факт, что вы будете там жить.

И еще, вы, как супруг/супруга, будете ответственным по ипотеке, так как в большинстве случаев (а я вообще не знаю случаев, когда ипотека весела бы только на одном супруге), банк вписывает второго супруга как созаемщика. И, не важно, работает ли созаемщик или нет, банк найдет способ стрясти свои деньги с любого должника.

Желание кого-то впечатлить

“А я докажу папе с мамой/одноклассникам, что уже взрослый и покупаю дорогие игрушки”, “я должен жить там же где живет начальник/”звезды”/депутаты Госдумы”. Это все разговоры ребенка из детского сада.

Решение купить более дорогую квартиру, чтобы казаться богаче или потому-что у ваших коллег лучшая квартира — будет стоить вам невероятных денег. Это может привести к разорению и банкротству.

Имейте смелость быть самим собой и думать только о своей семье, а не о том, как вы будете выглядеть в чьих-то глазах.

Не планируете прожить более 5 лет в ипотечном жилье

Конечно, сложно загадывать на годы вперед. Но если вы планируете менять место жительства/город/страну, лучше не покупать квартиру вовсе, а копить деньги для покупки на новом месте. Или рассмотреть как вариант покупку квартиры меньшей площади

Продать квартиру, заложенную в банке под ипотеку, может быть очень сложно, долго или вообще невозможно. Может случаться так, что цены на квартиры упадут, и суммы от продажи не хватит, чтобы погасить ипотеку.

Если ипотека оформлена в долларах, то вы, возможно, даже и половины денег не вернете. Пример, до 2014г. дешевые однокомнатные квартиры в Москве стоили 5 млн руб., по текущему курсу в долларах 142,8 тыс. В 2019г. точно такие же квартиры также стоят 5 млн. руб, только в долларах их стоимость 77 тыс. Из-за роста курса доллар, стоимость квартир в долларах упала ровно в два раза!

Покупка жилья в кредит в депрессивном районе или в старом доме (особенно в старых хрущевках/многоэтажках)

Квартиры в таких районах и домах всегда со временем падают в цене. Продать квартиру в таких районах и домах крайне сложно. А квартиру обремененную ипотекой практически невозможно.

Нет постоянной и стабильной работы

Вы должны быть уверены, что сможете стабильно зарабатывать на платежи по ипотеке. Если не будете платить по ипотеке, вас выселят из квартиры даже с детьми.

Период кризиса экономике страны

Во время кризисов нужно максимально быстро избавиться от долгов и нарастить Постоянный запас (увеличить подушку безопасности).

Увеличивать долговую нагрузку во время кризиса, это верх глупости. Кроме того, будьте внимательны, во время кризиса банки увеличивают процентные ставки на 2-8%%, им тоже нужно выживать.

Обязательно сравните условия ипотеки в нескольких банках

Покупка квартиры для большинства людей является самым большим финансовым вложением в жизни. Поэтому нужно высвободить время для детального изучения различных вариантов. Не ленитесь, изучайте предложения разных банков. Даже разница на 0,5% сэкономит вам деньги.

Не принимайте решение быстро, не гонитесь за акциями, никого не слушайте, общайтесь с другими банками, получайте больше информации. Принимайте решения только самостоятельно, взвесив все варианты. Это сэкономит вам миллионы рублей.

Ипотека без возможности рефинансирования

Банки постоянно меняют ставки по ипотеке, так как это один из самых выгодных продуктов для физических лиц. Если вы найдете банк с меньшей ипотечной ставкой, то обязательно воспользуйтесь рефинансированием. Это сэкономит вам гигантские деньги.

Например, разница стоимости ипотечного займа, всего лишь, в 1%, при 10-летней ипотеки в 5 млн. руб сэкономит вам до 35 тыс. руб в год. Если вы, например, рефинансируете (перезаймете дешевле) ипотеку на третьем году, за оставшиеся 7 лет вы сэкономите около 250 тыс. руб.

Рефинансировать ипотеку можно сколько угодно раз (если не оговорено банком иные условия).

Читайте внимательно договор, там может быть разрешено рефинансирование, но с большим штрафом.

Ипотека с изменяемой (плавающей) процентной ставкой

Даже если фиксированная процентная ставка будет выше, чем у банков с плавающей, лучше брать ипотеку с неизменной ставкой. Если в договоре прописана плавающая ставка, банк ее вправе менять несколько раз. В случае кризиса, вы многократно переплатите. А за время ипотеки может случится даже не один кризис.

Для примера, до 2014г. средняя ипотечная ставка составляла 11,5% годовых. В 2015г она поднялась до 15%! Банки очень быстро повышают процентные ставки по ипотеке во время кризисов, нужно же компенсировать свои потери по всем другим продуктам, а ипотечники никуда не денутся.

Ипотека на длинный срок, чем можете себе позволить

По статистике, более 90% заемщиков не гасят ипотеку быстрее, даже когда у них появляются лишние деньги. Всегда появляются срочные потребности: учеба ребенка, нужно зубы лечить, в отпуск съездить, прочее.

Банки будут навязывать более длительный срок и больший размер ипотеки (типа “купите квартиру побольше/поближе к центру”). Но это только увеличит вашу долговую нагрузку и размер переплаты. В итоге, вы купите жилье, которое не можете себе позволить.

Подумайте сами, если вам 40 лет, вы берете ипотеку на 20 лет, то к моменту выплаты вам будет 60. Стоит ли эта квартира 20 лет финансового рабства или может лучше рассмотреть варианты подешевле и поменьше.

Ипотека на срок более 10 лет

Банк с радостью будет вам предлагать ипотеку на 15, 20 или даже 30 лет (это вообще за гранью добра и зла). Чем длиннее будет срок, тем меньше будет ежемесячный платеж. И это правда. Только нужно смотреть не на то, сколько вы платите в месяц, а на то, сколько вы переплатите за квартиру в целом.

moneylife.pro

Ипотека в валюте отличной от страны проживания

Вот самый распространенный монолог человека, который взял ипотеку в долларах и понимал с самого начала, что это глупо: “Переехал в Москву. Сначала снимал жилье. Встретил девушку. Решили пожениться. Встал вопрос о собственном жилье. Со временем моя зарплата (в рублях) увеличилась. Решили купить 2-х комнатную квартиру с ипотекой. Прошли 7 банков. В 4-х отказали, так как на тот момент мы ждали ребенка и я один работал. В 3-х других предложили ипотеку в долларах на очень выгодных условиях.

Хотя я понимал, что в долларах брать ипотеку глупо (ведь моя зарплата в рублях), но согласился, мы не хотели жить в съемной квартире. В 2015г курс доллара вырос в 2 раза. Из-за кризиса меня сократили. Но я быстро нашел работу (через месяц), только зарплата (в руб) была меньше предыдущей ровно в два раза.

Но выбора не было, мы не могли пропустить платежи по ипотеке. Мы пытались перевести ипотеку с долларов в рубли, обошли 15 банков. Везде получили отказ. Сейчас мы отдаем от совокупного дохода примерно 70% на ипотеку.”

Не имеет никакого значения, зарабатываете вы сейчас в валюте или нет. Сегодня у вас есть работа, а завтра ее может не быть. Банк не уменьшит общую сумму за ипотеку, только по тому, что рубль стал дешевле. Вы заплатите все сполна в долларовой стоимости.

Рубль может подешеветь в два и более раз. Такие скачки в России происходят постоянно (1994, 1998, 2008 и 2015). Изменения курса валют можно посмотреть на сайте Центрального Банка РФ

https://www.cbr.ru/currency_base/dynamics/

Мотивационный призыв к действию

Свое жилье – это мечта многих людей во всем мире в любой стране. Лучше всего купить квартиру/дом за свои деньги. Не слушайте тех, кто говорит, что это долго и тяжело. Ознакомьтесь со способами накопления и покупки квартиры без ипотеки на Moneylife.pro

Если вы решили покупать жилье на заемные деньги, потратьте время на изучение и анализ информации. Не дайте банкам и своим иллюзиям себя обмануть. Лучше приобрести меньшее жилье и потом его поменять. Не позволяйте своему жилищу превратить вас в финансового раба на долгие годы.

Имейте в виду, что при ипотеке квартира не является вашей собственностью, она принадлежит банку (находится у него в залоге). В любой, (реально в любой момент!) если вы не будете платить по кредиту, вас выселят, даже с детьми. Если вы надеетесь, что при тяжелых обстоятельствах сможете ее продать, то знайте, что такие квартиры с обременением стоят на 10-20%% дешевле выставленных на рынке.

Прежде чем вписываться/влезать в ипотеку. Посчитайтесь и задумайтесь, а стоит ли это делать. Даже если вы погасите ипотеку досрочно, вы все равно переплатите банку очень значительную сумму. Научиться накапливать деньги, инвестировать их, защищать от инфляции гораздо легче, чем выплатить ипотеку. Еще вы можете рассмотреть вариант приобретения квартиры в ипотеку для сдачи в аренду, так у вас появится инвестиционный объект.

Не становитесь рабом ипотечной квартиры, ее всегда можно продать, долг будет оплачивать приобретатель квартиры. Если у вас изменились обстоятельства, всегда ищите другие варианты.

moneylife.pro

Скачайте бесплатные формы для ведения семейного бюджета

Ведение семейного бюджета: бесплатные формы Excel от Moneylife.pro

Калькулятор экономии Excel Moneylife.pro

Калькулятор сложных процентов по вкладам Excel Moneylife.pro

Желаю вам благополучия и здоровья! Светлана Вольская. Moneylife.pro

Print Friendly, PDF & Email
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Adblock
detector